Refinancování hypotéky spolu s konsolidací jiných úvěrů

Sloučení spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a případně kontokorentu do jedné splátky může snížit měsíční zátěž a zlepšit schvalovatelnost hypotéky — ale prodlouží celkovou dobu splácení a může zvýšit celkové náklady, pokud se prodlouží splatnost.

Příklad: Tři úvěry se splátkami 8 200 + 3 100 + 1 800 Kč konsolidujete do jedné splátky 9 400 Kč na 9 let místo původních 5 let — měsíčně uvolníte cash-flow, ale zaplatíte více úroků. Pro žádost o vyšší hypotéku je to často nutné, aby DTI prošlo.

Banka vyžaduje jednotný plán: výplata stávajících věřitelů, výmaz zástav a zápis nové zástavy. Časové okno mezi výplatami musí být kryté, aby nedošlo k prodlení.

Příklad: V pondělí výplata staré hypotéky, ve středu výplaty tří spotřáků, v pádu podání návrhu na vklad nové zástavy. Právník drží peníze na escrow účtu mezi výplatami — bez toho by jeden věřitel stihl naúčtovat smluvní pokutu za zpoždění.

Snížení měsíčních splátek zlepší DTI, ale banka sleduje i celkovou zadluženost a historii splácení. Viz článek o indikátorech.

Příklad: Po konsolidaci klesne DTI z 48 % na 36 %, ale v registru zůstane záznam starých úvěrů několik měsíců. Makléř podá žádost až po aktualizaci CBCB, aby schvalovatel neviděl „dvojí“ dluhy.